Diese Seite wurde zuletzt aktualisiert am 27.08.2024
Was ist ein Darlehen?
Ein Darlehen ist laut Definition im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) ein schuldrechtlicher Vertrag. Durch diesen Vertrag erhält ein Darlehensnehmer Geld oder andere vertretbare Sachen zum Gebrauch. Kennzeichnend für ein Darlehen ist, dass es über einen bestimmten, meist langfristigen, Zeitraum abgeschlossen wird. Das Darlehen ist eine Unterform des Kredits. Die Kosten für einen Kredit können Sie ganz einfach mithilfe des Kredit-Rechners bestimmen.
Diese Darlehensarten gibt es
Bei den meisten Darlehen handelt es sich um Gelddarlehen mit zwei Vertragsparteien: Ein Gelbgeber (Bank oder Privat) oder Darlehensgeber verpflichtet sich dazu, dem Darlehensnehmer einen gewissen Geldbetrag unter gewissen Rahmenbedingungen zur Verfügung zu stellen. Der Darlehensnehmer zahlt dafür vorab vereinbarte Zinsen. Nach dem Ablauf der Frist des Darlehens, muss der geliehene Geldbetrag zurückgezahlt werden.
Daneben gibt es noch Sachdarlehen: Dabei werden Sachen verliehen beispielsweise Maschinen, die der Darlehensnehmer zum Produzieren benötigt, aber nicht selbst kaufen möchte.
Folgende Darlehensarten sind in Deutschland ebenfalls gängig:
- Hypothekendarlehen: Diese Darlehen ergeben sich aus einem Grundpfandrecht auf eine Immobilie oder Grundstück. Es gibt also keinen Unterschied zwischen einer Hypothek und einem Darlehen. Die Hypothek ist eine Darlehensform.
- Immobiliendarlehen: Ein Darlehen, das speziell für den Kauf einer Immobilie ausgegeben wird
- Nachrangdarlehen: Sie werden bei Baufinanzierungen eingesetzt, wenn die erstrangige Finanzierung nicht ausreichend ist
- Bauspardarlehen: Diese Art ist immer einer Bausparkasse zugehörig. Wenn der Darlehensnehmer bestimmte Bedingungen erfüllt, dann wird es vergeben.
- Arbeitgeberdarlehen/Gesellschafterdarlehen: Ausgegeben von Unternehmen (Arbeitgebern oder Gesellschaftern), um ihre Mitarbeiter oder andere Gesellschafter an das Geschäft zu binden. Gehört zu den Privatdarlehen.
- Beamtendarlehen: Eine Darlehensform speziell für Beamte oder Personen im öffentlichen Dienst.
- Verbraucherdarlehen: Ein Verbraucherdarlehensvertrag entsteht zwischen einem Unternehmer als Darlehensgeber und einem Verbraucher als Darlehensnehmer.
Wofür darf das Geld aus einem Darlehen verwendet werden?
Ein Darlehen bei der Bank ist immer zweckgebunden. Das heißt, die erhaltene Summe steht dem Darlehensnehmer nicht zur freien Verfügung. So kann beispielsweise ein KfW Darlehen, der für Bausanierungen abgeschlossen wurde, nur für diesen Zweck eingesetzt werden. Die Verwendung wird ebenfalls geprüft, um sicher zu gehen, dass das Geld zweckmäßig verwendet wurde. Daher sollten Darlehensnehmer alle Rechnungen und Belege unbedingt aufheben. Das hat auch den Grund, dass manche Darlehen erst nach Abschluss der Baumaßnahme ausgezahlt werden.
Unterscheidung von Darlehen nach Rückzahlung
Experten unterscheiden Darlehen primär nach der Rückzahlungsart. Je nach Typ bringen die jeweiligen Rückzahlungsmodalitäten Vor- und Nachteile mit sich. Hier eine Übersicht:
Merkmale:
- Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, leihen sich einen Geldbetrag bei der Bank und zahlen regulär monatlich Zinsen
- Am Ende der Laufzeit muss die komplette Darlehenssumme auf einmal zurückgezahlt werden
- Oft zur Finanzierung von Immobilien, die vermietet werden eingesetzt
Vorteile:
- Keine monatliche Belastung
- Nicht benötigtes Geld kann angelegt werden
Nachteile:
- Summe muss auf einen Schlag zurückgezahlt werden
- Zinszahlungen bleiben konstant, da sie nicht durch regelmäßige Tilgung reduziert werden können
Merkmale:
- Meist nur als Anschlussfinanzierung angeboten
- Eher für risikofreudige Darlehensnehmer
- Aktuell günstige Zinssätze lassen sich bis zu 5 Jahre im Voraus sichern
Vorteile:
- Sollte der aktuelle Darlehenszins steigen, dann profitieren Darlehensnehmer
- Zinssicherheit auf lange Frist
Nachteile:
- Fallen die Zinsen, sind Darlehensnehmer an potenziell höhere Zinssätze gebunden
Merkmale:
- Variables Darlehen mit flexiblen Zinssätzen
- Zinssätze werden regelmäßig an aktuellen Referenzzinssatz (meist der Euribor) angepasst
Vorteile:
- Der Euribor wird täglich veröffentlicht: Höhere Transparenz für Darlehensnehmer
- Auf lange Sicht günstigeres Darlehen
Nachteile:
- Steigen die Zinsen kurzfristig kann das Darlehen teurer werden
Merkmale:
- bei Gewerbetreibenden beliebt (Tilgungsraten können Abschreibungen entsprechen)
- gleichbleibende Tilgungsraten
- Zinsanteil + Tilgung nehmen mit der Zeit ab, da immer weniger Zinsen anfallen
Vorteile:
- Langfristig das günstigste Darlehen
- Rückzahlphase vergleichsweise lang
Nachteile:
- Tilgungsraten zu Beginn eher hoch
Merkmale:
- Häufigste Darlehensform
- Die monatliche Rate während der Tilgung ist konstant
Vorteile:
- Zinsen werden mit der Zeit weniger, parallel steigt die Tilgungsrate an: Restschuld wird schneller abbezahlt
Nachteile:
- Sondertilgungen meist nicht möglich
Merkmale:
- Ebenfalls als Form des Ratenkredits bei Verbrauchern beliebt
- Die monatliche Tilgungsrate bleibt gleich, die Zinsbelastung nimmt ab
Vorteile:
- Vergleichsweise schnelle Tilgung
- Niedrige Zinsbelastung
Nachteile:
- Zu Beginn der Vertragslaufzeit hohe finanzielle Gesamtbelastung
Der Unterschied zwischen einem Tilgungsdarlehen und einem Annuitätendarlehen
Beim Tilgungsdarlehen nimmt der monatliche Betrag, den Sie zur Begleichung Ihres Darlehens aufwenden müssen, mit der Zeit ab. Zwar wird konstant derselbe Tilgungsbetrag fällig, aber die Zinsbelastung wird monatlich geringer. Der Vorteil eines Tilgungsdarlehen für Kreditnehmer zum Beispiel ist, dass die Restschuld anfänglich schneller sinkt und damit die finanzielle Gesamtlast über den Vertragszeitraum hinweg geringer ausfällt. Beim Annuitätendarlehen bleibt die finanzielle Gesamtbelastung aus Tilgung und Zins über alle Monate hinweg gleich. Mit dem Darlehensrechner können Sie die Raten sowohl für ein Tilgungsdarlehen als auch für ein Annuitätendarlehen berechnen.
Manche Darlehen sind sogenannte Volltilgerdarlehen, das heißt, dass am Ende der Laufzeit die volle Summe zurückgezahlt wurde und der Darlehensnehmer schuldfrei ist. Die meisten Darlehen werden aber weiterfinanziert. Sprich, die Schlussrate wird mit einer Anschlussfinanzierung abgedeckt. Solche Anschlussfinanzierungen können, je nach Bank und Vertrag ein Darlehen auch vorzeitig ablösen.
Sonderzahlungen im Darlehen
In manchen Darlehensverträgen sind sogenannte Sondertilgungen festgehalten, die es dem Darlehensnehmer ermöglichen, irreguläre Tilgungen zu tätigen. Das kann besonders mit Hinblick auf Schlussraten interessant sein.
Achtung: Wird zum Beispiel eine Immobilie frühzeitig verkauft und der Kredit vor der vereinbarten Vertragslaufzeit abbezahlt, kann ein Entgelt, in diesem Falle eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.
Unterschied zwischen Darlehen und Kredit
Im allgemeinen Sprachgebrauch wird der Kredit und das Darlehen oft synonym verwendet. Das ist auch gar nicht so falsch, da es sich in beiden Fällen um eine Geldleihe handelt. Allerdings gibt es einen Unterschied zwischen den beiden Begriffen:
- Darlehen wird für höhere Geldsummen mit längerfristiger Laufzeit benutzt.
- Kredite dagegen sind geprägt von kleineren Beträgen mit kurzen Laufzeiten.
Kurzfristig, mittelfristig, langfristig – Was bedeutet das?
Unter kurzfristigen Krediten versteht man Geldleihen, bei der die Rückzahlung innerhalb eines Jahres geschieht. Als mittelfristige Kredite gelten Fristen von ein bis vier Jahren. Langfristige Darlehen dagegen haben meist eine Laufzeit von mehr als vier Jahren.
Darlehen beantragen: Das sind die Voraussetzungen
Bevor ein Darlehen beantragt wird, ist es wichtig, genau zu vergleichen. Dazu gibt es zahlreiche Portale online. Ein Beratungstermin bei der Hausbank kann ebenfalls hilfreich sein.
In der Regel gibt es je nach Darlehensgeber unterschiedliche Voraussetzungen, ob ein Darlehen gewährt wird oder nicht. Die meisten Banken beispielsweise prüfen folgende Punkte:
- Die Bonität des Darlehensnehmers
- Die Kreditwürdigkeit
- Das Mindestalter von 18 Jahren
Probleme können entstehen, wenn der Darlehensnehmer kein regelmäßiges Einkommen hat und generell nicht besonders liquide ist. Dann benötigt die Bank in der Regel eine Sicherheit beispielsweise in Form von Immobilien, Kunstwerken oder Autos, um das Darlehen zu gewähren. Bankberater können hier entscheidend weiterhelfen, um das Darlehen doch zu erhalten.
Diese Unterlagen sind nötig, um ein Darlehen zu beantragen
Folgende Unterlagen werden benötigt:
- Alle Dokumente, die die Liquidität bestätigen wie Kontoauszüge o. ä.
- Unterlagen zu den Sicherheiten
- Einkommensnachweise (der letzten 3 Monate)
- Informationen/Unterlagen zu bereits bestehenden Krediten
- Ausweisdokumente wie Personalausweis oder die Meldebescheinigung
Außerdem wird der ausgefüllte Darlehensantrag mit allen Eckdaten zum Darlehen eingereicht.
Darlehenszinsen: Das gilt es zu beachten
Darlehenszinsen werden in der Regel bei Vertragsabschluss festgelegt. Sollte das nicht geschehen, dann gilt der gesetzliche Zinssatz laut § 246 BGB.
Darlehenszinsen berechnen
Am einfachsten gelingt die Berechnung von Darlehenszinsen und Tilgungsraten mit einem Darlehens-Rechner. Damit können alle wichtigen Parameter wie Laufzeit, Tilgung und Restschuld bestimmt werden und somit die tatsächlich zu leistenden Zinsen ausgerechnet werden. Hierbei werden immer aktuelle Kreditzinsen angesetzt. Das schafft einen guten Überblick über die Darlehenskosten, vor allem dann, wenn Sie zum Beispiel für ein Annuitätendarlehen die Zinsen berechnen wollen.
Daneben gibt es auch zinsfreie Darlehen. Zinsen spielen eine wichtige Rolle, um Darlehen zu definieren. Je nach Darlehensmodell können Zinsen unterschiedlich hoch ausfallen. Daher gilt es, genau zu prüfen, welche Option die beste ist.
Vorsicht bei zinsfreien Darlehen
Zinsfreie Darlehen werden meist unter Verwandten oder Freunden gegeben (Privates Darlehen). Allerdings können diese Geldflüsse vom Finanzamt schnell als Schenkung außerhalb des Freibetrags (20.000 Euro in 10 Jahren) eingestuft werden. Dann wird Schenkungssteuer fällig, die je nach Umfang des Darlehens dementsprechend hoch ausfallen kann. Daher ist es sinnvoll, auch bei zinsfreien Darlehen einen Vertrag abzuschließen. Gegebenenfalls lohnt es sich außerdem doch, einen geringen Zinssatz zu vereinbaren, da diese für den Geldgeber in der Einkommensteuer als „Einkünfte aus Kapitalvermögen“ relevant sind.
Darlehen bei einer anderen Bank ablösen
Es gibt zahlreiche gute Gründe, um ein Darlehen bei einer anderen Bank abzulösen. Dazu gehören zum Beispiel niedrigere Leitzinsen, bessere Konditionen oder bessere Angebote durch die Konkurrenz. Grundsätzlich ist das immer möglich, allerdings verlangen manche Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung. Meistens gibt es dazu ebenfalls bestimmte Fristen, die im Darlehensvertrag festgehalten sind.
Einen Kredit oder ein Darlehen ablösen, das funktioniert durch eine Umschuldung. Dabei werden bestehende Darlehen durch einen günstigeren Kredit ersetzt. Die Restschuld wird also in einen anderen Vertrag übertragen.
Übrigens: Ratendarlehen lassen sich am einfachsten ablösen, da hier meist keine Fristen existieren.
Frühzeitig ablösen
Besonders bei Darlehen, die frühzeitig abgelöst werden, können Darlehensnehmer in der Regel richtig sparen. Vergleichen lohnt sich also.
Die Bank kündigt das Darlehen – darf sie das?
Im § 498 BGB ist das Kündigungsrecht des Kredit- oder Darlehensgebers festgehalten. Das besagt, dass die Bank die Möglichkeit hat, das Darlehen zu kündigen sollten diese Voraussetzungen erfüllt sein:
- Der Darlehensnehmer ist mindestens zwei Raten im Rückstand und parallel mit 10 Prozent der Gesamtsumme im Verzug.
- Es besteht eine (drohende) deutliche Verschlechterung der Vermögensverhältnisse des Darlehensnehmers.
- Die als Sicherheit hinterlegte Immobilie verschlechtert sich drastisch im Wert.
- Die Rückzahlung des Darlehens ist gefährdet.
Allerdings muss die Bank, bevor sie das Darlehen kündigt, dem Kreditnehmer eine schriftliche Mahnung inklusive einer Frist zur Begleichung aller offenen Raten innerhalb von 14 Tagen zukommen lassen. Außerdem ist die Bank dazu verpflichtet, ein klärendes Gespräch mit dem Darlehensnehmer anzubieten, um eine Lösung zu finden.
Darlehen zusammengefasst
- Ein Darlehen ist eine Unterform des Kredits
- Dabei vereinbaren Darlehensgeber und -nehmer in einem schriftlichen Vertrag einen Geld- oder Sachwert, der geliehen wird.
- Kennzeichnend ist ein festgelegter Zeitraumen, nach dem das Darlehen zurückgezahlt werden muss.
- Es gibt viele verschiedene Modelle und Varianten des Darlehens. Ein Vergleich lohnt sich.
- Auf die geliehene Summe fallen sogenannte Darlehenszinsen an.
- Darlehen können durch bessere Kredite abgelöst werden (Umschuldung)
- Die Bank kann in außerordentlichen Fällen ein Darlehen kündigen.